中企视讯（编辑 周天琪）普惠金融的发展既是世界性难题，也是可持续发展议题。一方面，中小企业对全球经济至关重要。随着全球普惠金融发展势头持续高涨，据联合国统计，中小微企业占全球企业总数90%，为全球提供60%-70%的就业岗位，并贡献了50%的GDP。目前中国有超过5200万户中小微企业，是数量最大、最具活力的企业群体，也是国民经济发展的生力军。此外，还有个体工商户1.24亿户，占经营主体的67.4%，支撑近3亿人就业。另一方面，对于中小企业的金融服务水平还需持续提升。我国普惠金融小微企业贷款余额从2017年的8.8万亿增长到了2023年的29.4万亿，小微企业的贷款规模持续上升，对金融机构对企业风险管理能力提出了新的要求。从各国信贷现状来看，普惠信贷占全部信贷比例仍有提升空间，金融行业扶持普惠的力度仍需要进一步加强。

普惠金融客户具有数量大、分布广、类型多、融资资金需求量小、使用周期短等特点，普遍治理结构不完善，运营管理不科学、财务制度不健全。传统风险评估模式难以在满足中小微企业的风险体系建设需求。如何打破数据壁垒，加强多方数据联动应用，进一步提升普惠金融包容性，是当前数智化信用体系建设需要解决的问题。

中银金融科技有限公司（以下简称“中银金融科技”）作为中国银行金融子公司，始终坚持守正创新发展理念，以高度使命感深入践行“五篇大文章”。通过链接外部场景，整合政府、监管、企业、第三方等多元数据，结合隐私计算、机器学习、深度学习等人工智能技术，针对不同类型企业构建全方位、立体化的客户风险画像，协助政府、金融机构建设智能化企业信用评价体系。形成并建设了包含“多源数据融合模块、智能信用评价模块、金融产品开放模块”的企业数智化信用建设解决方案，让金融机构“敢贷”、“愿贷”、“能贷”、“会贷”，扫清中小微企业融资障碍，为企业以及金融机构双方搭建更加开放的融资服务桥梁。为第三方机构和金融机构提供企业信用解决方案，帮助金融机构掌握企业风险，提升中小微企业金融服务可获得性。

智能化转型 赋能普惠增效

中银金融科技通过整合泛政府侧以及第三方包括：工商、税务、司法、社保、农业、跨境海关、产业、绿色数据以及金融机构内部资产、财务、交易、结算行为数据，建立了40000多个企业以及企业主画像标签，能够更加全面、立体的进行企业刻画，有效缓解普惠金融服务群体之间信息不对称的问题，提升普惠客群数据丰富度与准确性。

借助大数据、人工智能等技术，中银金融科技建立综合化、多元化、差异化信用评价模型（如商户风险评价、科技型企业风险评价、环境气候风险评价等模型），帮助金融机构提升对于客户全生命周期风险的把控能力，帮助银行更全面的掌握企业风险的同时，更好的为企业和企业主提供金融服务。

基于政府与金融机构开放融合的生态建设，通过API对接金融服务，形成丰富的金融产品超市，覆盖金融业务各个环节多种金融产品服务支持，能够协助第三方机构平台整合金融产品服务，解决了客户风险管控难、产品服务少、服务成本高、覆盖范围窄等难题，大幅提升普惠金融覆盖面和服务效率。

多维度携手合作 开创共赢局面

在金融机构侧：中银金融科技助力金融机构创新金融产品。结合小微企业以及企业主的行业特点和服务需求，建立差异化的信用评分体系，服务金融机构信贷、消费、保险等金融产品风险管理要求，推出多元化的产品服务。以普惠线上贷款为例，通过数据支撑创新信用贷、商户贷、流水贷、银税贷、科创贷、外贸贷、惠农贷、抵押贷、文旅贷、经营贷等几十种创新信贷产品。同时，可以打造纯线上的信贷流程，小微企业可以线上一键操作，全流程线上化完成贷款申请，真正实现“秒批秒贷”。

在泛政府侧：促进提升金融服务能力。中银金融科技通过与政府、互联网平台等第三方机构合作，能够进一步打通多方数据融合共建，通过智能化的企业风险评价模型，为政府平台提升金融服务能力，拓宽金融机构客户服务渠道的合作共赢生态。例如，中国银行上海市分行通过政府平台开放数据合作，在2022年中国国际进口博览会发布“小微科技贷”、“稳岗振兴贷”产品。推动金融服务全渠道和跨界生态融合共建，打造精准布局、协同运营的新型生态银行。

在企业侧：中银金融科技服务多客群、多渠道的企业融资需求。小微企业以及企业主可以通过政府融资平台、互联网平台、各类第三方主体获取便捷的融资服务，结合自身经营特色获得的合理的信用评价结果，获取更优质的产品服务（如额度提升、利率优惠），进一步降低融资成本，提升了金融服务可获得性，实现企业（主）、政府、金融机构、第三方平台多方共赢局面。

全方位技术驱动 注入数字动能

中银金融科技利用逻辑回归、决策树、XGBoost等多种AI人工智能算法模型进行模型搭建，定制化配置建模策略与参数，实时开展模型训练与跑批。

利用隐私计算技术，确保相关数据、模型“不可见”，中银金融科技通过多方安全计算，实现数据安全流通、智能分析、信用共享、互利共赢。

中银金融科技构建强大的泛政府侧以及第三方合作生态，整合各政府单位、渠道机构、互联网机构、第三方平台机构数据资源，充分发挥数据要素和数字技术的驱动作用，建设完整的数据合作生态，更全面的刻画企业风险，实现服务质效的全面提升。

基于多维客户画像，中银金融科技建设覆盖小微企业全生命周期的信用评价模型体系，覆盖贷前准入、贷中审批和贷后预警各个环节，为金融信贷产品的全业务流程授信提供数字化风险管理支持。

通过打破数据壁垒，构建基于泛政府侧开发融合的企业信用融资解决方案，致力于增强金融行业多元数据融合服务、智能信用评价服务和金融产品开放服务的水平，中银金融科技为中小企业融资提供充满活力和高效便捷的增信服务，让金融活水流向广大科创、涉农等各类中小企业，推动普惠金融可持续发展，为多方提供合作共赢提供智能化创新服务！

（供稿：中银金融科技有限公司）